车险保费计算,车辆出险 第二年保费会涨多少?没有人比我讲的更详细,更专业了

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车险保费计算,车辆出险 第二年保费会涨多少?没有人比我讲的更详细,更专业了

本文导读目录:

1、车险保费计算,新能源保费会不会下降?一文带你了解新能源车险

2、车险保费计算,车辆出险 第二年保费会涨多少?没有人比我讲的更详细,更专业了

车险保费计算,新能源保费会不会下降?一文带你了解新能源车险

新能源保费会不会下降?一文带你了解新能源车险

林志颖开特斯拉出车祸的事情让特斯拉也挺懵的,一夜之间特斯拉又被口诛笔伐。

事故的原因咱暂且不提,但特斯拉的每次事故都会热搜霸榜一整天,毕竟“电车一哥”的头衔放在这里,排面总是要有的。

而且往年特斯拉的重大事故基本都发生在北美,林志颖这种耳熟能详的明星出事还是头一遭。

而且从“身份”上来讲,林志颖本身是赛车手,还是合格的特吹。早间特斯拉的异形方向盘被人质疑不符合驾驶习惯,他就亲自拍视频,以赛车手身份科普这种方向盘的优点。

所以这次是妥妥翻车!

但问题在于,事故是和车险有关联的,特斯拉事故频发导致最直接的结果就是保费蹭蹭上涨。这其中的原因除了是事故率高外,还有就是特斯拉维修费用高于同价位汽车。

单以漆面剐蹭为例,一台国产 走保险售后,一面漆最少元,而同价位其他车只要元 。而且开过特斯拉的都知道,黑漆尤为“软”,洗车毛巾一擦一大片划痕。

但新能源车的情况也并非全都如特斯拉一般,也有新能源车型的保费并没有上涨。

这里更具体的原因,就不得不从去年推出的新能源车专属险来说起了。

什么是新能源专属险?

没有新能源车专属险之前,新能源车的保险基本就是糊涂账,油车有啥新能源车就用啥,无脑往上套。

但油车和新能源车的结构又不太一样,出险后,保险公司也许有一百个理由拒绝你。

比如你买了自燃险,车子发生自燃了。但电动车可没有什么供油系统、发动机之类的。而且条条款款里面说的也都是油车上才有的部件,电车三电套件并不在其中。也就是说,你花了钱还不一定在承保范围内。

所以,在年新能源专属险上线后,许多新能源车的保费就发生了变动。原因就是新能源车专属险更加全面规范了。

这并不算是一个坏事,根据新能源车专属险来看,除了车身外,新能源车的电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统都在保障范围内。而且条例中很明确的写到「使用包括行驶、停放、充电及作业。」

也就是说,丢在车库里发生自燃的新能源车,一样可以得到理赔。

而新能源车的充电桩同样在保障的范围内:充电时由于外部电网故障造成车辆损失,可理赔;因自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致的充电桩自身损失,可理赔;自用充电桩造成第三者人身伤亡或财产损失,可理赔。

哪些会影响到保费?

新能源车保费的变动主要有两大原因,一是专属险的推出,另一大原因是新能源车自身特殊的结构。

首先,在底盘开发上,新能源车就与传统燃油车有很大不同。

传统燃油车是发动机+传动装置,主要故障问题往往出自动力部分,比如发动机、变速箱,火花塞之类的,从维修和风险控制角度,更多是机械故障,即便是中高端车需要附加电脑系统调控,相对的参数也比较固定。

但新能源车的结构上更加一体化,三电系统中电机反而是相对故障率更低、成本更低的部分,而电控部分车企会做提前写死。

所以底盘事故往往出险在电池上,这里就涉及一个核心成本问题,传统燃油车发动机占汽车成本%左右,但新能源汽车电池成本占整车%左右。

从最直观的角度来看,整车成本最高的部分相对出险率最高,这就会在结构上导致新能源车险价格上涨。

再者,以特斯拉为例,其为了降低车身重量,大量的使车辆零部件一体化压缩,这直接导致一旦某一部件出现问题可能就会发生连带作用,一整套系统都需要更换,修车成本会比燃油车更高。

还有就是,新能源车的保有量并不多,发展也只是在近几年,传统燃油车有一百年的发展史,从精算体系来讲,保险精算师并不能向燃油车车险一样凭借大量的数据支撑去计算出新能源汽车车险风险与费率,或者有大量的数据模型来做为支撑优化。

新能源车保费只能是摸着石头过河,保费如何制定,并没有多少经验可以作为参考。

国内新能源车销量中,特斯拉的占比又非常高,而且特斯拉的维修成本也高。这就直接导致部分车险公司拒保特斯拉的场景出现,去年一段时间平安车险就拒绝为特斯拉车主续保。

第四点还有地域的因素,这其实还是和保有量相关联的。比如北上广新能源车保有量较高,同时城市中中高端汽车较多,同等情况下相对的新能源车保险体系也会更加完善,保费就会比其他城市更高。

保费上涨只是暂时

虽然说了这么多新能源车保费上涨的“理由”,但还是认为,新能源车保费较贵只是短暂的,最终的趋势仍是下降。

根据保险行业的测算,新能源车险在费率方面,相较传统车险现行的基准保费,新能源车的三者险和车损险基准保费整体下降了.%。其中,三者险基准保费相比现行下降.%,车损险基准保费相比现行下降.%。

可新能源车险发布后,谁的车险涨价,谁的车险跌价,还是让人很糊涂。因为保险公司针对新能源车的数据实在太少,定价就会偏向保守。

而当新能源车保有量进一步上升时,或是某一车型的销量增加,保险公司能拿到更多的数据模型,数据丰富后,定价就会更加合理。

但是,这里除了保险公司自己的数据积累,也需要车企愿意共享这些数据。

另一方面,市场竞争加大,也会导致保费下降。如蔚来、特斯拉等企业已经成立了保险经纪公司。

此外,去年月马斯克还宣布推出新型车险产品,该保险将会基于车主个体驾驶数据定价而非传统保险依赖的大数法则,采用该保险将会比传统的保险产品便宜%-%。

保有量的增加、市场竞争扩大以及新保险产品的出现都会对新能源车保费产生影响。

由此可见,新能源车保费较高并不会成为常态,而打破信息孤岛,形成行业共识是一个必然缓慢进步的过程,未来购买新能源车的消费者绝对不是韭菜。

特别感谢懂保汇对于本文的支持

车险保费计算,车辆出险 第二年保费会涨多少?没有人比我讲的更详细,更专业了

车辆出险 第二年保费会涨多少?没有人比我讲的更详细,更专业了

现在几乎家家都有车,买车就是为了出行方便,但是车辆发生事故也是麻烦事,人们也会担心一个问题,今年出险,明年保费会涨多少钱?我们来具体了解一下,车险中有交强险和商业险两种,两只险是不同的两种保险,所以他们的优惠也有不同的计算方法。

.交强险优惠如何计算

交强是国家规定的强制保险,如果不交交强险上路,让交警发现时会受到惩罚的(分元),看下表,我们交强险的优惠下表就展现出来了,第一年没有出险优惠%,第二年每出险优惠.%,以此类推,最低可以优惠到元,就是交强险的%,但是就像内蒙古等地区最多可以优惠到%,就是元,到这里交强险就算优惠到头了,你不可能再降了,能成为优惠%的车主,真的就是老司机了。

强险优惠政策

知道了基本优惠政策,下面我们来说一下,买上新车第二年保费会是多少。举例:小强买新车第一年保费,第一年强险是元,第二年他再去交保费,他就会惊喜地发现,交强险直接降到元了,这时候会有疑问了,不是一年不出险降%吗,怎么一下降到%了,是不是保险公司搞错了,我赚了,其实不是,保险公司连这么简单的计算都不会的话,他还开什么保险公司啊,早倒闭了,其实这个现象是因为费改后,国家出台的新政策,我们业界通常叫他:三年定律,只要你三年不出险,你就会降到元,但是新车怎么算呢,买上新车一年不出险,因为前两年没有参考值,就直接当你的车子三年没出险了,直接元,还是国家想得周到啊,什么都为老百姓考虑啊,所以说,新车第一年没出险,强险直接降到最低了。这就是费改的好处。但是如果我们出了险怎么算呢?这个问题其实和上面的优惠差不多,就是出一次险,保费不升也不降,但是出连续两次险甚至以上(事故造成死亡不算),就会上浮%,但是造成人员死亡,就会上浮%,这就是交强险的优惠政策,我感觉我讲的比其他博主应该都详细吧,[偷笑][捂脸]。

.商业险优惠如何计算

我上面说了,交强险和商业险是不同的保险,交强是强制保险,必须买,但是商业险国家没规定,可以不买,但是我奉劝大家还是买上吧,万一出事,万一是个大事,追悔莫及,哭都没地方哭去,下面我们来讲一下商业险的优惠计算。

商业险计算就比较复杂了,商业险保费=基准保费*费率调整系数

这里面的基准保费是由精算师协会制定,不用考虑,费率调整系数里面就包括得多了,由无赔款优待系数(系数),自主核保系数,自主渠道系数,交通违法系数 这几个东西相乘计算出来的,下面我们来详细解读一下这几个专业名词。

自主核保系数是由保险公司自己决定的,我们这里的区间是从.到.之间浮动,多了不敢,保监会,保险协会监管着呢,少了保险公司不挣钱,肯定不会这么做,其实这个系数就是保险公司根据大数据算出的系数,通俗点说就是你这个人这辆车在保险公司眼里能享受多少优惠,这个系数的高低根据投保人的年龄,征信 还有其他因素计算出来的,所以说征信不好买车险也会贵哦。

无赔款优待系数(系数,下面简称):这个系数就和你的出险有关系了,看下图吧

(系数)图

可以看到和交强也差不多,连续三年不出险直接降到最低.,而一年次,或者年次直接升到,商业险出险主要影响的就是,从而影响你的整体商业险保费。

:自主渠道系数这个系数又是什么意思呢,保险公司卖保险有很多渠道(例如:电销,个贷,直属营业部,车商,还有各种代理公司。。。),这些渠道 保险公司给的渠道系数是不同的,以我们这里举例,我们这是在.到.区间浮动,其中我个人认为是电销系数最低,因为成本低啊,就一些人工成本,不要房租,而且返点直接就扣除了,不像直属营业厅,要房租成本要天天来办公地点上班,而车商,会尽力和你要返点(车险返点也是一笔很大的收入),这就是自主渠道系数。

:交通违法系数保险公司也会查询车辆和车主的交通违法记录,但是这个是在部分省市执行,而且幅度不大,这个对于商业险的保费影响不大,详情看下图。

交通违法系数

所以我们举例来说假如你是新车(看清楚这是新车啊,所以才两年),连续两年未出险,就是.,而自主核保系数按照最低.,自主渠道系数也按照最低为.为例,交通违法系数按照来计算,基准保费是元时,你的商业险保费就是块钱了。下图是根据不同计算出来的商业险保费金额。

为.的商业险费用

商业险和交强险的优惠是怎么计算出来的,讲完了,还有个问题,小事故到底该不该报保险呢?交强险能解决的,我们算一笔账,车是新车,交强险出一次险,直接损失是第二年提到标费,直接损失元,加上连续交强险的优惠第一年元,第二年元,第三年的元,加起来元,所以说新车最好元以下的交强险自己解决,因为和保险涨幅差不多了,其他车辆自己算吧,我相信只要认真看了这篇文章的人都会算了。

当了三年查勘定损员,我才搞清楚你的保费是怎么算的,码字不易,这篇纯干货,学会这个,我感觉我都能给公司核保了,喜欢的话,点个赞吧。


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