工行信用卡透支，甘肃女子信用卡逾期28000元，银行追要违约金复利，法院判了

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本文导读目录：

1、工行信用卡透支，欠200元要还3万！信用卡透支11年如何“利滚利”？

2、工行信用卡透支，甘肃女子信用卡逾期28000元，银行追要违约金复利，法院判了

工行信用卡透支，欠200元要还3万！信用卡透支11年如何“利滚利”？ ♂

欠元要还万！信用卡透支年如何“利滚利”？

近日，据媒体报道，重庆的唐女士十多年前办了一张信用卡，透支了元。如今才得知，“利滚利”已经欠下银行万多元。月日，新京报贝壳财经记者从涉事银行相关人士处获悉，双方已协商解决。

不过记者发现，很多持卡人并不清楚信用卡逾期的罚息和违约金收取规则。唐女士的逾万罚金主要是违约金，今年月贝壳财经曾报道，有持卡人遭遇过全额罚息，迟还元却被按当期账单全额.万元计息。记者咨询了多家银行，目前主流的逾期罚金收取方式，仍为“全额罚息+违约金”。

信用卡逾期罚金怎么收？

多家银行按“全额罚息+违约金”收罚金

据媒体报道，年，唐女士丈夫在北京考驾照时，办理了一张银行信用卡，用于缴纳交通违章罚款。夫妻二人多次把工资存入该卡，用钱时再取出。年回重庆前，二人多取了元，造成透支。回重庆后，二人更换了手机号，未再到该行办理业务，直到近日再次申请该行借记卡时，才得知欠款.万元。

从唐女士提供给媒体的流水看，.万元欠款包括滞纳金和贷款利息。其中，滞纳金从元开始增长，一直涨到年月，达到元就没有继续增长，封顶之后滞纳金维持每月元；从年月起，按照央行相关要求，滞纳金被取消，该银行开始收取每月元的违约金，持续到年月。贷款利息从年的每月元，增长到目前的每月多元。

新京报贝壳财经记者月日从涉事银行相关人士处获悉，双方已协商解决。

不过，“元欠款变万元罚金”令不少网友感到震惊，该新闻月日冲上百度新闻热搜榜。那么，信用卡逾期的罚金是如何收取的？

记者月日咨询了工行、建行、中行、农行、浦发、中信、招行、浙商、广发等多家银行，对逾期的界定普遍为“未在到期还款日前还清最低还款额”，主流的逾期罚金收取方式，仍为“全额罚息+违约金”，仅工行的部分卡种采用未清偿部分计息方法。

“全额计息”指如果信用卡持有人未能在发卡行规定的还款期限内还清所有欠款，不论已还金额有多少，发卡银行都将按照当期账单全部欠款金额计算利息，普遍是每天万分之五，按月计收复利；如果最低还款额也未达到，还将对其未还部分收%的违约金，并计入征信。

贝壳财经今年月曾报道，有一男子年初忘记还款元，发现后及时还了，但在次月账单里发现循环利息元，经问询得知，利息是按照账单全额.万元来算。这种情况即是被全额罚息。

除利息外，违约金的收取标准普遍为最低还款额未还部分的%。如广发银行违约金按当期账单最低还款额未还部分%计算，最低收费以用卡综合情况元至元不等，以账单为准；如连续个月（含）以上未按时还清最低还款额，则按%收取。

对于唐女士提到的“手机号变更”问题，多家银行客服人员称，可通过或客服等渠道主动申请修改。如果忘记修改，之后又产生了逾期，银行会通过紧急联系人或持卡人单位等取得联系。

银行收罚金标准是否合理？

是否超过小额信贷利率红线？

银行收取全额罚息和违约金的标准争议已久。

一位国有大行信贷人士称，我国规定贷款利率不得超过基准利率的倍，房贷和以信用卡为代表的小额信贷都执行这一标准，这也和近期调整后的民间借贷利率红线一致。今年以来，贷款参照利率一直在下降，最新一年期报价为.%，乘以倍为.%。

“日息万分之五是行业通用规则，实际计算年利率有可能不低，甚至超过红线。”有业内人士称。部分银行的计算示例也显示，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的.倍。以上限计算，年化利率约为.%，已超过当前红线。但银行同时称，受每月天数不同及还款情况不同等因素的影响，实际年化利率可能存在差异。

还有一些银行采取“分段计息”方式。如中信银行对刷卡日起至还款一部分的前一天，按日息万分之五全额计息；还款一部分当天开始至还清所有欠款的前一天，按日息万分之五计算剩余部分的利息。

在信用卡业资深分析师董峥看来，信用卡已经提供了相应的“免息还款”和大量的用户权益服务，因此必然要通过另外的形式来获得收益，包括商户刷卡手续费和持卡人未全额还款时的资金计息、分期手续费等。

这一规则本意是为防止恶意拖欠、老赖等行为，不过正常持卡人如何防止被“误伤”？

柒财智库高级研究员毕研广提醒，持卡人在使用信用卡前，应该了解信用卡的规则。很多信用卡都带有其他附加功能，也有借记、贷记一体的信用卡，不要盲目使用，并且要记住还款日和最后还款日，熟悉相应的违约金和逾期费用。

央行征信中心官方公众号发布的题为“怎么避免信用卡逾期”的文章中也为持卡人支招，包括要记牢还款日、还款金额，提前、足额还款，每月至少还“最低还款额”，问清如何交年费等。

新京报贝壳财经记者 程维妙 编辑 徐超 校对 张彦军

工行信用卡透支，甘肃女子信用卡逾期28000元，银行追要违约金复利，法院判了 ♂

甘肃女子信用卡逾期元，银行追要违约金复利，法院判了

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银行信用卡收取复利、违约金的做法一直饱受诟病，法院也有很多判例。但是，各商业银行始终没有纠正这一违法做法，市场监管部门应当出手制止这种违法行为。银行似乎很有理由，在消费者申请信用卡过程中，章程、合约格式条款约定了，逾期情况下的罚息和违约金，以及本息折算后重新计算利息的规定，持卡人签字就是认可了这样的约定。#法律人举案普法#

但是，监管机构对银行等金融机构放贷的利息有上限规定，民间借贷不能超过借贷市场平均利率的倍，目前在年利率%左右。信用卡的透支利息和罚息，以及复利，违约金等全部加起来肯定是超过%的年利率的，日万分之五的罚息这一项的年化利率在.％。所以，在银行起诉持卡人追要信用卡利息，罚息，违约金，复利过程中，法院会判决不支持违约金和复利。

在甘肃嘉峪关居住生活的宁夏吴忠市后女子，个人资产和信用较好，向工商银行嘉峪关分行申请了一张万元额度的信用卡，大银行高额度信用卡第一次能够申请到，应该说申请人资产是比较可观的。拿到信用卡后，女子透支消费一直使用，年后，女子经济状况发生变化，透支的多元资金逾期几个月无法偿还，银行向法院起诉要求偿还本金，罚息，违约金、计算复利等，嘉峪关市中级法院终审判决，驳回了银行计算复利和违约金诉讼请求。

年月日，在甘肃嘉峪关市居住的女子邵某某填写了工银信用卡申请表向工行嘉峪关分行申领工商银行信用卡。同时签字同意遵守中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡），并申请获取了卡号为，信用额度为万元的工商银行信用卡。

中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）中有格式条款内容为：……持卡人使用信用卡额度取现及转账的，……持卡人在到期还款日未能全额偿还当期应还款项的，按照下列规则计息：……．持卡人可按对账单标明的最低还款额还款。持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的％支付违约金。

．对不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率为.％，受每月天数不同及还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利。

工行嘉峪关分行向法院起诉：要求邵某某偿还信用卡透支本金.元、利息.元、违约金.元（截止年月日），合计.元，年月日后产生的利息、违约金等费用以工行嘉峪关分行确认的数额为准至实际付清之日。

法院认为，邵某某没有按约定期限足额还款，构成违约，按照中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）约定，应当支付利息、违约金等费用。但工行嘉峪关分行主张的截止年月日利息、违约金达到.元，同时主张以透支本息为基数，按照日利率万分之五向工行嘉峪关分行支付自年月日至还清之日的透支利息，远高于金融借款及民间借贷利率水平，过度加重消费者的违约成本，应予调整。

按日利率万分之五计算利息，达到年利率％，该利息标准已处于较高水平。工行嘉峪关分行主张的利息中包含复利，其未举证证明存在其他损失。工行嘉峪关分行主张的利息已足以弥补其损失，且复利本身也具有违约惩罚功能，如按日计息的同时再计算违约金至本息清偿之日止，则导致逾期还款的违约责任过高，不符合公平原则，有悖于“以补偿为主、以惩罚性为辅”的违约金功能。

法院判决：邵某某偿还工商银行股份有限公司嘉峪关分行信用卡透支本息合计.元（截止年月日，本金.元、利息.元），并承担自年月日起至本息付清之日期间，以实际所欠本金为基数，按照日利率万分之五计算的利息。

工行嘉峪关分行不服一审判决称，牡丹信用卡领用合约中明确规定信用卡的透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，一审法院对此也予以认定，但却在判决时没有计算复利。邵某某的逾期次数较多，逾期期限较长，违约金是多次多年逾期后累积的数额，不存在任何加重违约责任的情形，且违约金是有效制约持卡人常年逾期的一种手段及方式，如果不予支持，既不符合合同约定，也会影响金融监管秩序。工行嘉峪关分行主张的利息、复利及违约金并未超出％，不符合调减的最高法有关规定。

二审法院认为，依照中国人民银行相关规定，对信用卡利率实行上限和下限管理，透支利率上限日利率万分之五，工行嘉峪关分行与邵某某签订的信用卡领用合约约定透支利率上限为日利率万分之五，已经达到该规定的上限。依照《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，发卡机构针对持卡人的违约行为收取违约金需与持卡人明确协商约定，因工行嘉峪关分行在本案中并未提交其与邵某某针对收取违约金进行协商的证据，其应承担举证不能的法律后果。

信用卡领用合约中关于透支利率上限为日利率万分之五的约定，亦是对借款人未按时偿还借款给债权人造成损失所进行的违约赔偿，已经具有担保债务履行和惩罚借款人违约行为并补偿债权人所受损失的效果，工行嘉峪关分行要求邵某某支付违约金.元的上诉请求依据不足，不予支持。

年月日，甘肃嘉峪关市中级法院终审判决，工行嘉峪关分行的上诉请求不能成立，驳回上诉。

法院的判决明确取消了工商银行信用卡将透支逾期后本金和利息折算后，重新计算还款额，并要求按照日万分之五计算复利的做法，驳回了银行要求的违约金诉讼请求。银行的意思是邵某某是长期逾期违约，违约金不是一次的数额，是每个月逾期违约后的违约金累计出来的。这种算法本身就有问题，当持卡人经济状况恶化，出现逾期后，第一个月计算违约金后，第二个月继续逾期还要计算违约金，这样持续下去，每个月都有%的违约金，一年下来违约金就%了，有些夸张了。

日万分之五的罚息折算年化利率.%，远高于民间借贷%的年化利率。最高法司法解释一直没有调整银行贷款的最高利率司法保护上限，不等于默认银行继续沿用%的高利率，这严重损害借贷人利益和实体经济，也与民间借贷利率保护上限悬殊太大，违背公平正义法律原则。罚息本身就有惩罚和弥补银行损失的作用，继续支持银行的本金和罚息折算后，重新计算罚息就会助长银行的高利贷暴利。日万分之五罚息计算到本金再重复计算罚息，就会让实际罚息远超%，甚至达到%左右水平。

年月底，嘉峪关市中级法院判决一批不支持中国银行追要信用卡违约金和复利案件。裁判文书网其他地方法院类似的判决也不少。越来越多司法裁判不支持银行信用卡计算复利和违约金，透露出法院对银行金融机构放贷利率保护上限维持在.%水平。银行和其他金融机构还以为利率最高%的认识需要改变了。受疫情影响，居民收入增长面临困境，银行应当放弃追求高利率的做法，与广大持卡人和金融消费者共渡难关，共同发展。