工行信用卡透支，信用卡业务遭遇“阵痛期”：不良率全线反弹，工行消费额大降近20%

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本文导读目录：

1、工行信用卡透支，信用卡业务遭遇“阵痛期”：不良率全线反弹，工行消费额大降近20%

2、工行信用卡透支，信用卡资金监管不严，工行被重罚160万

工行信用卡透支，信用卡业务遭遇“阵痛期”：不良率全线反弹，工行消费额大降近20% ♂

信用卡业务遭遇“阵痛期”：不良率全线反弹，工行消费额大降近%

信用卡业务仍在经历交易金额下降，不良贷款率上升的阵痛期。

月日，据世纪经济报道记者统计，家公布年度信用卡业绩的上市银行中，仅家银行发卡量超过或接近万，家银行信用卡交易量下降，家银行信用卡透支规模下降，家银行信用卡贷款不良率上升。

去年下半年，上市银行普遍加大了零售信贷投放力度，并且降低风险偏好，按揭贷款占比提升，信用卡贷款占比下降，股份行下降更为明显，而对于信用卡的发展策略，银行之间发生分化。

工行信用卡消费额大降近%

“去年一季度交易量断崖式下降，四月、五月后开始逐渐恢复交易量。”一位股份行信用卡业务人士坦言，全年境外刷卡消费交易基本没有了，境内只有用消费返现、优惠券等激励手段促进交易额回升。去年三季度开始恢复到了疫情前水平，但全年交易额仍然很难反弹。

在此情况下，相较于发卡量，商业银行信用卡中心更为看重的交易量在全年个位数增速甚至负增长的情况下，一些银行信用卡策略趋于保守。

根据央行数据，年银行卡卡均消费金额.万元，同比下降.%；银行卡笔均消费金额为.元，同比下降.%。“信用卡交易量比发卡量更为重要，是交易手续费、分期业务的基础。”一位资深业内人士表示。

记者统计发现，年家上市银行信用卡业务中，家央行信用卡消费额（交易额）下降。其中，工商银行信用卡消费额.万亿元，同比大幅下降.%。中国银行信用卡消费额.万亿元，同比下降.%；中信银行信用卡交易量.万亿元，同比下降.%。

工行对信用卡业务有所收缩调整。年该行未使用的信用卡信用额度.万亿元，较上年下降.%。信用卡发卡量.亿张，同比增加约万张，较上年少增万张；信用卡透支余额.亿元，同比增长.%，增速较上年下降.个百分点。

经收缩调整后，工行成为信用卡资产质量唯一好转的上市银行。工行年信用卡透支不良贷款同比减少.亿元至.亿元；不良率下降.个百分点至.%。

其余银行中，建行去年新增发卡量万张，但消费交易额.万亿元，同比下降.%。

招行仍是信用卡交易量最大的上市银行。招行去年新增发卡万张，信用卡交易额.万亿元，同比下降.%。招行财报称，在信用卡从增量市场转向存量市场的背景下，主动持续调优客群结构，不断迭代升级团队业务能力，提升获客效率。

兴业银行是唯一实现信用卡交易量两位数增长的银行。兴业去年新增发卡.万张；累计实现交易金额.万亿元，同比增长.%。

信用卡策略深度分化

从整个银行业看，受疫情影响，国有大行、股份制银行信用卡策略业务发展策略发生了显著的变化。信用卡贷款（透支、分期）投放迥异。

国有大行中的建行、农行、邮储，股份制银行中的招行、兴业仍大力度加大信用卡贷款投放，信用卡透支规模两位数增长。但是，国有大行中的工行、交行，股份行中的浦发、中信、光大、平安等相继收紧信用卡贷款投放。

经过这一调整，招行信用卡透支规模超过工行，仅次于建行。截至年末，建行、招行信用卡贷款规模分别是.亿元、.亿元，分别增长.%、.%。工行信用卡贷款规模.亿元，同比增长.%。建行财报称，深化场景生态建设，积极推进机场高铁、城市商业综合体、加油站三大特惠商圈建设，挖掘消费者喜闻乐见的消费场景，加大与支付宝、抖音、百度、京东、美团等头部企业开展联合促销、绑卡支付、积分兑换等业务合作，助力扩大内需消费升级。

信用卡透支增长最快的是邮储、兴业两家银行。截至年末，两家银行信用卡透支规模分别为.亿元、.亿元，分别增长.%、.%。去年月，邮储银行获得银保监会批复，同意筹建信用卡中心专营机构。

平安、中信、交行、浦发信用卡透支收缩。截至年末，上述四家银行信用贷款规模分别是.亿元、.亿元、.亿元、.亿元，分别下降.%、.%、.%、.%。

对于信用卡贷款变化。平安银行财报称，去年初受疫情冲击，信用卡消费金额有所下滑，该行积极推进线上化场景布局，去年月以来信用卡日消费金额已恢复至疫情前水平。中信银行财报称，持续优化分期结构，加大分期交易和分期资产调整力度，提升账单、单笔分期在业务中的比重；大力拓展场景分期，以多元化场景驱动客户分期需求，挖掘业务新增长点。

信用卡不良率全线上升

家披露信用卡资产质量数据的上市银行中，除工行业务收缩不良率下降外，其余银行信用卡不良贷款率全线上升。

信用卡不良贷款率最高的为民生银行。截至年末，民生银行不良贷款率.%，比上年末上升.个百分点。民生银行财报坦言，新冠疫情以来，经济环境受到较大冲击，部分行业人群还款能力出现下降，信用卡贷款风险加速暴露，银行业信用卡贷款整体呈现风险上升态势。年新户逾期率 .%，同比下降 . 个百分点。 年下半年新发不良比上半年下降 . 个百分点。

民生银行称，从不良贷款率结果看，信用卡不良贷款率在同业较高，主要原因之一是信用卡核销和不良资产证券化处置力度有待加强。还原本年不良资产处置后，本行信用卡不良贷款率在同业处于中等水平，未来本行信用卡将加大不良贷款处置力度。

截至年末，平安、中信、兴业、浦发的信用卡贷款不良率分别是.%、.%、.%、.%，分别较上年末增长.、.、.、.个百分点。

建行、招行信用卡不良率仍在%以下，截至去年末分别是.%、.%，分别增加.、.个百分点。

银行业对年信用卡资产质量仍持不乐观预期。兴业银行财报称，年，信用卡业务仍处于风险释放期，叠加新冠肺炎疫情影响的继续释放，资产质量仍将面临一定压力。招行财报称，展望年，鉴于疫情变化仍有不确定性，居民就业、收入和消费仍在恢复，叠加共债风险等因素，预计消费信贷业务风险管控仍将持续面临压力。中信银行财报称，贷后坚持现金清收、常规核销和不良资产证券化并行的多样化不良资产处置方式，同时，积极主动探索信用卡批量转让业务，全力以赴压降不良。

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工行信用卡透支，信用卡资金监管不严，工行被重罚160万 ♂

信用卡资金监管不严，工行被重罚万

银行对信用卡资金流向的监管并没有衰退的信号，涉房类交易正成为信用卡调控的主战场。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

随着信用卡涉房类交易的管控升级，与信用卡资金违规流向房地产有关的罚单扑面而来，这次被监管抓住把柄的是工商银行。

工行被重罚万

近日，中国银保监会官网更新一则处罚，被罚的则是中国工商银行云南省分行，因涉及五项业务违规，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》，中国工商银行云南省分行领到万元的罚单。

罚单显示，工商银行云南省分行的违规行为包括信用卡透支资金流入房地产领域、贷款支付管理与控制不到位，信贷资金直接流入限制性领域或用于投资、违规发放流动资金贷款用于固定资产项目建设等五个方面。

此次存在的违法违规事实中，包含了一条信用卡透支资金流入房地产领域的行为，持卡人挪用信用卡内的资金用于购买房地产等非正常消费领域，而工商银行对于资金流向的监管并不到位。

今年以来，工商银行累计被处罚次数已经超过次，合计罚款金额超过亿元，年初时工商银行因理财资金投资他行信贷资产收益权或非标资产收益权等多项违规行为被罚万元。

频繁收到罚单的背后，反映出工商银行在部分业务的开展上存在较为明显的过失，作为信用卡发卡量排名第一的银行，一旦对信用卡资金监管不力，将会造成潜在的信用卡逾期风险。

在其它与银行纷纷发布信用卡用卡规范，提示信用卡持卡人合理使用信用卡时，工商银行一直没有发布的信用卡公告，官网也未披露信用卡交易管控措施，缺乏对持卡人用卡行为的引导，在一定程度上增加了持卡人挪用信用卡资金的可能性。

此次工商银行被央行处罚，也能看出监管目前对信用卡资金违规流向房地产领域的打击态度，涉及房地产类商户的信用卡交易正在逐步收紧。

信用卡买房受限

在房地产调控不断升级的背景下，银行对贷款的审批已经越来越严格，体现出房地产调控从严的导向，银行对于各项贷款的审批愈发审慎。

多地政府都出台了楼市调控政策，涉及限购、信贷等方面，购房者首付资金的也被要求明确来源，消费及经营用途贷款资金被限制用于购房交易。

由于经营贷和消费贷资金挪用比较困难，一部分购房者想利用信用卡内的授信额度实现购房，既不需要等待银行漫长的贷款审批程序，还能自主地支配信用卡内的资金额度。

“首付不够，信用卡来凑”，曾是许多购房者的真实写照，这种情况在以前相对宽松的监管环境下十分普遍，信用卡的资金被一部分人变相转化为购房的资金，对房地产领域的调控起到阻碍作用。

随着房地产调控的补丁一点点缝合，利用信用卡购房的漏洞在慢慢被银行堵住，目前多家银行均采取了信用卡管控措施，限制透支信用卡资金买房的行为。

建行就曾明确表示，信用卡不得在商户类别码（）为、、的房地产类商户进行交易，同时也不得在境内房产税费类商户进行交易。

近期召开的年中工作座谈会上，银保监再次强调 &#; 三线四档 &#; 和房地产贷款集中度要求，此外，针对信用卡资金流向房地产的监管持续加码，多家银行已经收到罚单。

今年月份，上海银保监局发布一则行政处罚信息，上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心因信用卡资金流向管控严重违反审慎经营规则，被罚款人民币万元。

月份，上海银保监局发布公告，招商银行上海分行存在贷款违规流入房地产市场的违规行为，上海银保监局对其作出罚款人民币万元的行政处罚决定。

目前，银行在全面对房地产类交易展开风控，靠信用卡来付首付的时代已经过去，在银行的步步紧逼下，信用卡资金流向房地产领域的通道正在被切断。